산업지식

VAN 수수료·적격비용 해설, 밴 대리점 업무

• 2025-07-01

  가맹점수수료율(MDR, Merchant Discount Rate)의 개념과 종류 — 실가맹점수수료율·업종평균수수료율·업종표준수수료율

  가맹점수수료율(MDR, Merchant Discount Rate)의 개념과 종류를 정리한 자료다. MDR은 가맹점이 신용카드 결제를 처리하는 대가로 카드사에 지불하는 수수료의 비율로, 연 단위 매출 규모에 따라 차등 적용되며 연 매출 30억원 이하 영세·중소 가맹점에는 금융당국 정책에 따른 우대 수수료율이 적용된다. 실가맹점수수료율(Actual MDR)은 가맹점이 카드사와 계약으로 실제 적용받는 수수료율로 신한·국민(KB)·농협(NH) 등 대부분의 카드사가 쓴다. 업종평균수수료율(Average MDR by Industry)은 동일 업종 가맹점들의 실제 수수료율 평균으로 비씨카드가 반기 단위로 변경한다. 업종표준수수료율(Standard MDR by Industry)은 특정 업종에 일괄 적용하는 기준 수수료율로 현대카드가 3년 단위로 변경한다. 2025년 2월 수수료율 인하로 1분기 8개 전업계 카드사 가맹점수수료 수익은 1조8437억원, 전년 동기 2조139억원 대비 8% 감소했다.

  여신전문금융업법
• 2025-07-01

  카드 결제 수수료의 흐름 (가맹점 → 카드사 → VAN → 대리점, 가맹점수수료·VAN수수료·대리점 지급 수수료)

  카드 결제에서 수수료가 가맹점 > 카드사 > VAN > 대리점 순서로 흘러가는 구조를 정리한 자료다. 수수료의 출발점은 가맹점이 카드 결제 처리의 대가로 카드사에 지급하는 가맹점수수료이며, 카드사는 승인 중계와 매입 등 가맹점 관리 업무를 대행한 VAN사에 VAN수수료를 지급하고, VAN사는 다시 가맹점 모집·관리와 전표 수거를 위탁한 대리점에 대리점 지급 수수료를 지급한다. VAN수수료는 승인, DATA CAPTURE(EDI), 수거, 전표, 기타 항목으로 구성되고, 대리점 지급 수수료는 승인, 수거, 전표(무상전표 또는 현금) 항목으로 구성된다. 즉 가맹점이 부담한 가맹점수수료가 카드 결제 가치사슬을 따라 카드사·VAN사·대리점으로 순차 배분되는 것이 카드사 수수료 흐름의 핵심이며, VAN사와 대리점은 카드사로부터 직접 또는 간접으로 대가를 받는 구조다.

  여신전문금융업법
• 2025-07-01

  Track2Data — 카드 승인에 필수적인 데이터 트랙

  Track2Data는 신용카드에 저장된 세 가지 데이터 트랙 중 하나로, 카드번호·유효기간·서비스코드 등 카드 결제 승인에 필수적인 정보를 담는다. 최대 40자리 숫자로 구성된다.

• 2025-07-01

  타임아웃(Timeout) — 카드사 응답 지연으로 통신이 끊기는 현상

  타임아웃(Timeout)은 결제 승인 요청에 대한 카드사 측 응답이 정해진 시간 내에 도달하지 않아 통신이 끊기는 현상이다. 통신 오류로 결제가 자동 취소되는 망상취소와는 구분된다.

• 2025-07-01

  전화승인 — 단말기 오류 시 카드사에 전화해 받는 승인

  전화승인은 단말기 오류 등으로 정상적인 카드 결제가 어려울 때 사용하는 결제 방식이다. 가맹점주가 카드사에 전화해 카드번호·유효기간·결제금액 등을 제공하고 승인을 받는다.

• 2025-07-01

  PEM(POS Entry Mode) — 카드 정보 입력 방식을 나타내는 코드

  PEM(POS Entry Mode)은 카드 결제 시 카드 정보가 어떤 방식으로 입력되었는지를 나타내는 코드다. 승인 요청과 함께 카드사로 전송되어 거래 유형 구분에 쓰이며, 010은 키인 결제, 020은 마그네틱 스와이프, 050은 IC카드 결제를 뜻한다.

• 2025-07-01

  가맹점번호 — 신용카드사가 가맹점에 부여하는 고유 식별번호

  가맹점번호는 신용카드사가 가맹점과 계약 시 부여하는 고유 식별번호다. 카드사별로 따로 부여되며, 특정 카드사의 가맹점번호가 없을 때 다른 카드사 번호를 활용하는 방식이 공동망승인이다.

• 2025-07-01

  망상취소 — 통신 오류로 결제가 자동 취소되는 현상

  망상취소는 카드 결제 과정에서 통신 오류로 결제가 정상 처리되지 않고 자동으로 취소되는 현상이다. 가맹점 단말기·VAN사·카드사 간 통신문제나 단말기 자체 오류로 발생하며, 대부분 전표가 출력되지 않아 정상 결제 여부를 확인할 수 있다.

• 2025-07-01

  키인(Key-In) 결제 — 실물카드 없이 카드번호 입력으로 처리하는 결제

  키인(Key-In) 결제는 실물카드 없이 카드번호와 유효기간 등 일부 정보만 입력해 처리하는 결제 방식이다. 온라인 결제의 비인증 결제 방법이 대표적이며, POS Entry Mode 코드 010이 키인 결제를 뜻한다.

• 2025-07-01

  전문(電文) — 결제 시스템의 데이터 교환 형식

  전문은 결제 시스템에서 데이터를 주고 받을 때 사용하는 정해진 형식의 데이터 구조다. 가맹점 단말기·VAN사·카드사 사이의 승인 요청과 응답이 이 전문 형식으로 오간다.

• 2025-07-01

  공동망승인 — 다른 카드사 가맹점번호로 승인하는 방식

  공동망승인은 특정 카드사의 가맹점번호가 없더라도 다른 카드사의 가맹점번호를 활용해 결제를 승인하는 방식이다. 가맹점번호는 카드사가 가맹점과 계약할 때 카드사별로 부여하는 고유 식별번호다.

• 2025-07-01

  BIN(Bank Identification Number) — 카드 발급사·종류·등급 식별번호

  BIN(Bank Identification Number)은 카드번호 앞 6~8자리로 이루어진 식별번호로, 카드 발급사(은행 등)와 카드종류(신용·체크 등), 카드 등급(플래티넘·골드 등) 정보를 담는다.

• 2025-07-01

  VAN 업무(2) 매입(DDC·DESC) — DATA CAPTURE, 매출전표 수거(DRAFT CAPTURE·SIGNATURE CAPTURE) 및 매출대금 입금 흐름

  VAN사의 매입 업무를 DDC와 DESC를 중심으로 설명하고, 가맹점·VAN사·카드사 사이의 매입 처리 흐름을 정리한 자료다. DATA CAPTURE는 가맹점이 판매대금을 지급받도록 매출 내역 데이터를 카드사로 전송하는 업무다. 매출전표 수거는 신용카드 승인 과정에서 발생된 매출전표를 신용카드사에 접수하고 확정하는 업무이며, 방식에 따라 DRAFT CAPTURE와 SIGNATURE CAPTURE로 나뉜다. DRAFT CAPTURE는 고객 서명이 기재된 종이 전표(실물)를 가맹점으로부터 직접 수거하여 보관하는 방식이고, SIGNATURE CAPTURE는 서명패드에 기록된 전자 서명 데이터를 카드사가 지정한 공인전자문서 보관소로 전송하는 방식이다. 처리 흐름은 ① VAN사가 카드사로 매출내역 전송, ② 카드사가 가맹점으로 매출대금 입금, ③ 실물전표 수거·보관(DDC)의 순서로 이루어진다.

• 2025-07-01

  VAN 업무(1) 승인 중계 — 승인중계·대행승인(전건대행·건대행) 및 가맹점-VAN사-카드사 승인 흐름 4단계

  VAN사의 핵심 업무 중 하나인 승인 중계를 승인중계와 대행승인으로 나누어 설명하고, 가맹점·VAN사·카드사 사이의 승인 처리 흐름을 4단계로 정리한 자료다. 승인중계는 신용카드사와 가맹점 사이에 연결된 VAN사의 통신망을 통하여 가맹점에서 발생한 결제 요청을 카드사에 전달하고, 카드사의 승인 결과를 다시 가맹점으로 전송하는 업무다. 대행승인은 카드사에 긴급 장애가 발생했을 때 VAN사가 카드사를 대신하여 처리하는 승인 업무이며, 장애 복구 후에는 VAN사가 대행한 승인 결과를 카드사에 전송한다. 대행 범위에 따라 전건대행과 건대행으로 구분된다. 승인 흐름은 ① 가맹점이 VAN사로 승인 요청, ② VAN사가 카드사로 승인 요청, ③ 카드사가 VAN사로 승인 결과 응답, ④ VAN사가 가맹점으로 카드사 결과 전송의 네 단계로 이루어진다.

• 2025-07-01

  VAN 이해당사자의 계약 구조 및 역할·수익원 (카드사·VAN사·가맹점·대리점)

  카드 결제 생태계의 이해당사자인 카드사·VAN사·가맹점·대리점(가맹점모집인) 사이의 계약 구조와 각자의 역할·수익원을 정리한 자료다. 계약 구조를 보면 카드사와 VAN사는 승인/매입 업무대행계약과 고객정보보안약정서를 맺고, 카드사와 가맹점은 신용카드 가맹점계약을, 카드사와 대리점은 가맹점모집인 계약을 맺는다. 가맹점과 VAN사는 VAN서비스계약·매입대행계약을, VAN사와 대리점은 업무대행계약을, 가맹점과 대리점은 관리운영계약을 맺는다. 역할과 수익원을 보면 카드사는 결제 승인 및 정산, 카드 발급 및 회원 관리, 가맹점 계약 및 관리, 부정거래방지시스템(FDS) 운영을 맡고 가맹점수수료·이자 수익·연회비 및 연체료로 수익을 얻는다. VAN사는 결제 데이터 중계, 통신망 구축 및 관리, 단말기 운영 및 유지보수, 가맹점 전표 관리 및 부가서비스 제공을 맡고 카드사로부터 받는 VAN수수료와 부가서비스 수수료로 수익을 얻는다. 대리점은 신규 가맹점 모집, 결제 단말기 설치 및 유지보수, 전표 수거를 맡고 가맹점 모집 수수료·대리점 지급 수수료·단말기 판매 및 임대 수익·유지보수비로 수익을 얻는다.

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• 2025-07-01

  VAN(Value Added Network)사의 개념과 역할 — 전기통신사업법상 부가통신업자, 여신전문금융업법상 가맹점 관리 업무 대행

  VAN(Value Added Network)사의 개념과 역할을 전기통신사업법·여신전문금융업법 조문과 함께 정리한 자료다. VAN사는 전기통신사업법상의 부가통신업자로서 카드사와 가맹점 간의 통신망을 구축하고 운영한다. 또한 여신전문금융업법에 따라 신용카드사가 수행하는 거래승인·전표매입·가맹점 모집 등 가맹점 관리 업무를 대행하는 역할을 수행한다. 관련 법령을 보면 전기통신사업법 제2조는 전기통신역무와 부가통신역무를 정의하고, 제5조는 전기통신사업을 기간통신산업·별정통신산업 및 부가통신사업으로 구분하며 부가통신사업은 부가통신역무를 제공하는 사업이라고 규정한다. 여신전문금융업법 제2조는 신용카드가맹점의 범위를 정하면서 신용카드 등에 의한 거래를 대행(代行)하는 자도 가맹점에 포함시키고, 제2조 제8호의3은 부가통신업자를 신용카드등부가통신업에 대하여 제27조의2에 따라 금융위원회에 등록을 한 자로 정의한다.

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